Как начисляются проценты по кредиту: от остатка, а не от суммы
Обновлено: 15 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин
От чего считается процент
Процентная ставка в договоре — годовая. За месяц начисляется её двенадцатая часть, и берётся она не от первоначальной суммы, а от текущего остатка долга.
В первый месяц остаток самый большой, поэтому и проценты максимальны. Каждый платёж частично гасит долг — остаток уменьшается, и на него начисляется меньше процентов. Долг дешевеет по мере погашения — поэтому длинный срок увеличивает переплату, а досрочные платежи её снижают.
Пример
Кредит 50 000 под 15 % годовых на 10 лет (120 месяцев), аннуитетный платёж.
Месячная ставка — 15 % / 12 = 1,25 %. За первый месяц начисляется 625,00 процентов — остальное от платежа гасит основной долг. За весь срок проценты составят 46 801,74: это переплата по кредиту, почти сумма кредита.
| Месяц | Проценты | Погашение долга | Остаток долга |
|---|---|---|---|
| 1 | 625,00 | 181,67 | 49 818,33 |
| 2 | 622,73 | 183,94 | 49 634,39 |
Проценты уменьшаются от месяца к месяцу, а погашение долга растёт: сумма платежа неизменна, меняется его состав.
Формула для проверки
I_k = round(B_{k−1} · j / 12)
I_k— проценты за месяцk;B_{k−1}— остаток долга после прошлого платежа.j— годовая ставка в долях (15 % → 0,15); месячная часть —j / 12.- Остаток после платежа:
B_k = B_{k−1} − (A − I_k), гдеA— аннуитетный платёж.
Что это значит для вас
Досрочный платёж уменьшает остаток сразу и навсегда: если внести 10 000 после первого платежа, проценты второго месяца упадут с 622,73 до 497,73 — банк начислит их с меньшей суммы. Как выбирается способ пересчёта, разобрано в статье про досрочное погашение, а момент, когда долг начинает гаситься быстрее процентов, — в статье про аннуитетный платёж.
Важно
Ставка — не все расходы: комиссии добавляются сверху и в неё не входят. Как свести всё к одной цифре, описано в статье про эффективную ставку. Правила зависят от страны и договора.
Главное
- Проценты начисляются ежемесячно на остаток долга, а не на первоначальную сумму.
- В начале срока остаток большой, поэтому переплата растёт быстрее всего.
- Досрочный платёж уменьшает остаток — и все будущие проценты.
- Ставка не единственный расход: проверьте комиссии в договоре.
Частые вопросы
Ставка 15 % — значит, переплата тоже 15 %?
Нет. Переплата зависит от срока: в примере 50 000 за 10 лет приносят 46 801,74 процентов — почти сумму кредита. Чем короче срок, тем ближе переплата к ставке, умноженной на годы.
Проценты считаются от первоначальной суммы?
Нет, от остатка долга на начало каждого месяца. Поэтому по мере погашения проценты уменьшаются, а та же сумма платежа гасит всё больше долга.
Как уменьшить проценты?
Гасить долг раньше графика: каждый досрочный платёж снижает остаток, с которого начисляются проценты. Внесите сумму в кредитном калькуляторе — он покажет экономию по месяцам.