Калькулятор вклада

Методология и ограничения

Валюта не выбирается: расчёт подходит для любой валюты с двумя знаками после запятой. Суммы считаются в сотых долях и округляются до ближайшей (0,5 вверх): проценты нарастающим итогом внутри группы периодов; налог — при каждой выплате или капитализации, если удерживает банк, либо один раз в конце срока, если платите сами.

Период — календарный месяц от даты открытия. Если в месяце нет такого числа, берётся последний день месяца. Срок можно задать в днях (только при начислении по дням): тогда вклад закрывается через это число дней, а последний период может быть короче месяца.

Выплату можно привязать к концу месяца (только при начислении по дням и когда проценты выплачиваются или капитализируются в течение срока): периоды заканчиваются в последний день календарного месяца, первый и последний короче месяца, а срок и дата закрытия не меняются. Квартал и год капитализации считаются по числу периодов от первого, а не по календарю: при годовой капитализации на 12 месяцев первая группа закрывается в конце месяца перед годовщиной. Банки могут определять день выплаты и границу дня иначе: смотрите договор.

Пополнения и снятия при начислении по дням меняют сумму в день операции: день операции считается уже с новой суммой, период делится на части. При начислении 1/12 в месяц период не делится, и операция действует с первого периода, который начинается в её дату или позже. Банки могут считать день операции иначе: смотрите договор.

При начислении по дням ставка меняется ровно в указанную дату, в том числе в середине месяца: дни периода делятся на части. При начислении 1/12 в месяц период не делится, и новая ставка действует с первого периода, который начинается в дату смены или позже. В графике у периода указана ставка на его конец.

Досрочное закрытие моделируется как тот же вклад на фактический срок с одной ставкой, которую вводите вы: калькулятор её не подставляет, потому что условия задаёт договор. Проценты пересчитываются за все дни по этой ставке; полученные ранее проценты вычитаются из возвращаемой суммы, и показан только итог. Потеря процентов — разница между процентами вклада до конца срока и процентами закрытого досрочно (после налога); итоговые суммы не сравниваются, потому что пополнения после даты закрытия в расчёт не попадают.

Неснижаемый остаток ограничивает снятие: оно уменьшается ровно настолько, чтобы сумма на вкладе (вклад, пополнения и капитализированные проценты) осталась не ниже остатка. Это не ошибка, такие периоды отмечены в графике. Выплаченные проценты в сумму не входят.

Сравнение считает оба варианта одним и тем же расчётом, разница — вариант Б минус вариант А. Дата открытия общая, чтобы даты операций и смен ставки означали одно и то же. Если вносятся и снимаются одни и те же суммы и вклады закрываются в один день, выгоднее вариант с большей итоговой суммой; иначе итоги несопоставимы, и сравниваются эффективные доходности. Сравнение не учитывает, что один вклад закончится раньше и деньги можно разместить заново.

• Изменяемая ставка — это список смен (до 20), который вводите вы: формулы индексации и автоматический пересмотр ставки не моделируются. Дата смены должна быть раньше конца срока.
• Ставку налога указываете вы. Платёж в конце срока — упрощённая модель; правила налогообложения конкретной страны не применяются. Уточняйте условия в договоре.
• Даты не сдвигаются на выходные и праздники.
• Автопродление, штрафы и комиссии за досрочное закрытие, а также проценты на неснижаемый остаток по отдельной ставке не учитываются.
• Банки могут считать иначе: итог определяется договором.