Аннуитетный платёж: как он устроен и что вы платите
Обновлено: 13 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин
Почему в начале платежа так много процентов
Аннуитетный платёж всегда состоит из двух частей: процентов за прошедший месяц и погашения основного долга. Сумма платежа не меняется, меняется только соотношение частей.
Проценты начисляются на остаток долга. В начале он самый большой, поэтому и проценты большие. С каждым платежом остаток уменьшается, проценты становятся меньше, и та же сумма гасит всё больше долга. Платёж подбирают так, чтобы после последнего остаток стал равен нулю.
Пример
Кредит 50 000 под 15 % годовых на 10 лет (120 месяцев), аннуитетный платёж.
Платёж — 806,67 каждый месяц. В первом месяце 625,00 из него уходит на проценты, и только остальное гасит долг. За весь срок проценты составят 46 801,74: это переплата по кредиту.
Формула для проверки
A = P · r · (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
A— платёж;P— сумма кредита;n— срок в месяцах.r— месячная ставка: годовая в долях, делённая на 12 (15 % → 0,0125).- Платёж округляют до копеек, а последний подгоняют так, чтобы остаток закрылся ровно в ноль.
Когда долг начинает гаситься быстрее процентов
Первый месяц, в котором на основной долг уходит больше, чем на проценты, — 66-й. Это экватор платежей: он наступает уже после середины срока. До него за первые 5 лет вы платите 32 308,87 процентов и гасите только 16 091,33 долга.
Поэтому деньги, внесённые сверх графика в начале срока, экономят больше всего. Как это работает, разобрано в статье про досрочное погашение.
Аннуитетный или дифференцированный
При дифференцированном платеже основной долг делится поровну, поэтому платёж уменьшается от месяца к месяцу: сначала он большой, потом маленький. Подробнее в статье про дифференцированный платёж. Те же 50 000, 15 %, 120 месяцев:
| Показатель | Аннуитетный | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый платёж | 806,67 | 1 041,67 |
| Последний платёж | 808,01 | 421,47 |
| Проценты за весь срок | 46 801,74 | 37 812,20 |
Дифференцированная схема здесь дешевле на 8 989,54, но платить в начале нужно больше. Разница зависит от суммы, ставки и срока, поэтому свою лучше посчитать в калькуляторе.
- Если важно планировать бюджет — подойдёт аннуитетный платёж: сумма одна и та же весь срок.
- Если важна меньшая переплата и вы потянете большие первые платежи — подойдёт дифференцированный.
Важно
Какие схемы доступны и можно ли выбрать, определяет договор. Правила зависят от страны и кредитора; уточняйте условия в своём договоре.
Главное
- Платёж одинаковый, а его состав меняется: проценты уменьшаются, долг растёт.
- В первые годы большая часть платежа уходит на проценты.
- Досрочные платежи в начале срока снижают переплату сильнее всего.
- Аннуитетный платёж удобнее для бюджета, дифференцированный дешевле по процентам.
Частые вопросы
Почему последний платёж немного отличается?
Каждый платёж округляется до копеек. Чтобы остаток закрылся ровно в ноль, последний платёж подгоняют под накопившуюся разницу. В примере выше это 808,01 вместо 806,67.
Может ли платёж измениться в течение срока?
При неизменной ставке и без платежей сверх графика — нет. Если ставка меняется по договору или вы вносите деньги досрочно, платёж или срок пересчитываются.
Как узнать платёж на своих условиях?
Введите сумму, ставку и срок в кредитном калькуляторе: он покажет платёж, переплату и график по месяцам.