Дифференцированный платёж: как он устроен и сколько вы платите

Обновлено: 13 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин

Почему платёж уменьшается

Дифференцированный платёж состоит из двух частей: одинаковой доли основного долга и процентов за прошедший месяц. Доля долга не меняется, а проценты начисляются на остаток долга, который с каждым платежом уменьшается.

Поэтому первый платёж самый большой, а последний самый маленький. Каждый месяц платёж снижается на одну и ту же сумму, так что график платежей идёт ровной нисходящей линией.

Пример

Кредит 50 000 под 15 % годовых на 10 лет (120 месяцев), дифференцированный платёж.

Каждый месяц долг уменьшается на одну и ту же часть, а к ней добавляются проценты. Первый платёж равен 1 041,67, а последний 421,47. Проценты за весь срок составят 37 812,20: это переплата по кредиту.

Формула для проверки

p = P / n
I_k = B_(k−1) · r
Платёж_k = p + I_k

P — сумма кредита; n — срок в месяцах; p — постоянная часть основного долга.
B_(k−1) — остаток долга перед платежом k; I_k — проценты за месяц k.
r — месячная ставка: годовая в долях, делённая на 12 (15 % → 0,0125).
Часть долга округляют до копеек, а в последний месяц она равна остатку, чтобы долг закрылся ровно в ноль.

Дифференцированный или аннуитетный

При аннуитетном платеже сумма одна и та же весь срок. Подробнее в статье про аннуитетный платёж. Тот же кредит:

Показатель	Аннуитетный	Дифференцированный
Первый платёж	806,67	1 041,67
Последний платёж	808,01	421,47
Проценты за весь срок	46 801,74	37 812,20
Платёж ниже аннуитетного с месяца	—	47

Дифференцированная схема дешевле на 8 989,54, но выгода появляется не сразу: пока платёж не станет ниже аннуитетного, платить придётся больше. Дело в том, что вы быстрее возвращаете деньги кредитору. Условия при этом не дешевле: эффективная ставка у обеих схем одинакова, 16,05 %.

Что выбрать

Если доходов хватает на большие первые платежи и важна меньшая переплата — подойдёт дифференцированный платёж.
Если важно планировать бюджет или первый платёж 1 041,67 тяжёл — подойдёт аннуитетный: при том же бюджете он позволяет взять большую сумму.
Если хочется сэкономить ещё больше, вносите деньги сверх графика как можно раньше. Как это работает, разобрано в статье про досрочное погашение.

Важно

Какие схемы доступны, определяет договор. Сравнивайте схемы при одинаковых сумме, ставке и сроке и проверяйте комиссии и страховку: они меняют итоговую стоимость. Правила зависят от страны и кредитора.

Главное

Основной долг гасится равными частями, поэтому платёж уменьшается каждый месяц.
Первые платежи самые большие, и именно по ним стоит оценивать нагрузку.
Переплата ниже, чем при аннуитете, но не потому, что ставка ниже.
Подходит тому, у кого доходов хватает на высокие платежи в начале срока.

Частые вопросы

Почему первый платёж самый большой?

В него входят целая часть долга и проценты, которые в начале считаются от полной суммы. Дальше остаток падает, проценты уменьшаются, и платёж вместе с ними.

Значит, дифференцированный платёж всегда лучше?

Нет. У него ниже переплата, но выше нагрузка в начале срока. Лучше та схема, которая подходит вашему доходу и цели.

Как понять, какая схема в моём договоре?

Посмотрите график платежей: одинаковые суммы — это аннуитет, а суммы, которые каждый месяц уменьшаются на близкую величину, — дифференцированная схема.